מחשבון משכנתא
חישוב החזר חודשי או הלוואה מקסימלית | ריביות 2026
נתוני ריביות עדכניים לינואר 2026
הריביות במחשבון הן הערכה ומשתנות בין בנקים. לקבלת הצעה מדויקת יש לפנות לבנק או יועץ משכנתאות.
מקור: בנק ישראל
📋 הנחיות בנק ישראל למשכנתאות
- • מקסימום 40% - יחס החזר מהכנסה פנויה לפי הרגולציה
- • בפועל 30-35% - הבנקים מעדיפים יחס נמוך יותר
- • מעל 40% - נחשב "סיכון גבוה", ריביות גבוהות יותר
- • הון עצמי: 25% לדירה ראשונה, 50% לדירה נוספת
מקור: הנחיות המפקח על הבנקים, בנק ישראל
💡 טיפים לקבלת משכנתא
- • השוו הצעות מכמה בנקים - ההבדלים משמעותיים!
- • שקלו תמהיל מסלולים: פריים + קבועה + משתנה
- • סגרו הלוואות קיימות לפני הגשת בקשה
- • הכנסה גבוהה יותר = תנאים טובים יותר
🔍 איך עובד חישוב משכנתא?
המחשבון משתמש בנוסחת הלוואה סטנדרטית (PMT) לחישוב החזר חודשי קבוע. הנוסחה מחשבת את התשלום הדרוש כדי להחזיר קרן + ריבית לאורך תקופת ההלוואה.
הנוסחה:
PMT = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]P = סכום ההלוואה | r = ריבית חודשית | n = מספר תשלומים
סכום הלוואה
מחיר הדירה פחות הון עצמי
ריבית שנתית
ממוצע משוקלל של כל המסלולים
תקופה
בישראל: 4-30 שנים
📊 ריביות משכנתא עדכניות (2026)
הריביות משתנות יומית ותלויות בבנק, בהון העצמי ובפרופיל הלווה. להלן טווחי ריביות אופייניים:
| מסלול | ריבית | יתרון | חיסרון |
|---|---|---|---|
| קבועה לא צמודה | 4.5%-5.5% | יציבות מלאה | הכי יקרה |
| קבועה צמודה למדד | 2.5%-3.5% | ריבית נמוכה | עולה עם האינפלציה |
| פריים | 6.5%-7.5% | גמישות, יורדת עם הפריים | עולה עם הפריים |
| משתנה כל 5 שנים | 3.5%-4.5% | איזון בין יציבות לגמישות | אי וודאות |
מקור: סקר ריביות משכנתאות, בנק ישראל
📝 דוגמאות חישוב מפורטות
דוגמה 1: משכנתא של ₪1,000,000 ל-20 שנה בריבית 4.5%
דוגמה 2: משכנתא של ₪1,500,000 ל-25 שנה בריבית 4%
דוגמה 3: משכנתא של ₪800,000 ל-15 שנה בריבית 5%
💰 דרישות הון עצמי
בנק ישראל קובע רף מינימלי להון עצמי לפי סוג הרכישה:
דירה ראשונה
על דירה של 2 מיליון = 500,000 ש״ח
משפרי דיור
מי שמוכר דירה וקונה אחרת
דירה להשקעה
דירה שנייה ומעלה
💡 טיפים לחיסכון עשרות אלפי שקלים
הפרש של 0.5% = חיסכון של 60,000 ש״ח על מיליון ל-20 שנה
עלות 3,000-8,000 ש״ח, חוסך עשרות אלפים
1/3 קבועה, 1/3 צמודה, 1/3 פריים
ירידה של 0.5% = חיסכון משמעותי
כל שקל שמחזירים מוקדם חוסך ריבית
השאירו מרווח לשינויים בהכנסה
⚠️ הבהרה חשובה
המחשבון מספק הערכה ראשונית בלבד ואינו מהווה הצעת אשראי או התחייבות מצד בנק.
- • הריביות בפועל תלויות בבדיקת הבנק ובפרופיל הלווה
- • יש עלויות נוספות: שמאות, עו״ד, ביטוח משכנתא, רישום
- • לפני לקיחת משכנתא יש לקבל אישור עקרוני מהבנק
מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני קבלת החלטה.
❓ שאלות נפוצות על משכנתא
הנוסחה: החזר = קרן × [ריבית × (1+ריבית)^חודשים] / [(1+ריבית)^חודשים - 1]. לדוגמה: משכנתא של 1,000,000 ש"ח ל-20 שנה בריבית 4% = החזר של כ-6,060 ש"ח לחודש.
📚 רוצים ללמוד עוד?
קראו את המדריך המלא שלנו על לקיחת משכנתא, השוואת מסלולים וטיפים לחיסכון.
למדריך המלא על משכנתא →